第4051章 调研分期乐

老黄回镁国之后，李睿终于闲下来，马不停蹄的继续进行他的调研之旅。

第三站，星瑞金融。

彼时的星瑞金融业务非常分散，包括瑞信支付，星瑞保险，分期乐，瑞信宝，睿影基金等多个业务板块，直到俞娜和秦意彻底整合了中台架构之后，才把几块业务捏合在一起。

如今的星瑞金融，已经成长为业界的巨无霸之一，拥有几乎全部的金融牌照，和国内几乎所有的商业银行以及100多家金融机构达成合作，服务C端用户超过3亿。

李睿先调研的是分期乐。

一见李睿，刘思平一本正经的道：“老板好！”

李睿看到他脸上挂着两个大大的黑眼圈，讶道：“我才多久没见你啊，怎么变的这么憔悴了？你这两个大黑眼圈是怎么回事，是不是每天都花天酒地啊？”

刘思平满脸无奈的道：“二……老板，你是不知道啊，干这一行跟做鸭子没什么区别，每天都得陪客户喝酒聊天哄他们开心，强颜欢笑，有时候还不得不出卖自己的身体和健康，我都喝酒喝出工伤来了，强烈要求公司给我报销海王金樽和六味地黄丸的费用！”

李睿看向一旁的肖杰：“那怎么肖总满面红光，看着就很健康的样子？”

刘思平道：“每次要出去应酬，他都说他结婚了老婆管得严，让我这个单身的去顶着！”

李睿哭笑不得，他才不相信刘思平的鬼话，当年上大学的时候，寝室里四个人唐森最老实，刘思平最滑头，也是玩的最花的一个，花天酒地的事情肯定是抢着去的！

“老三也每天跑业务，还不是洁身自好。”李睿拆穿刘思平道，当年在寝室里，互相拆台揭老底是他们之间最喜欢做的事情。

“老三你也不是不知道，他谈恋爱被女人伤到了，留下后遗症了，现在一门心思扑在事业上，跟我不一样，我还得肩负起家族传宗接代的使命，多生几个孩子呢！”刘思平不以为耻，反以为荣。

李睿刚想嘲讽刘思平是想跟一个女人多生几个孩子还是跟不同的女人多生几个孩子，忽然意识到他是最没有资格嘲讽别人的，只能悻悻。

乌鸦就别嘲讽猪黑了，都是一丘之貉……有机会还是把韩大夫那个方子给刘思平分享一下吧，这家伙看起来非常需要。

走进分期乐，看起来就像是进入了一家银行和股票交易所联合办公的公司，有人在热情洋溢的招待着客户，有人则来去匆匆行色如风。

如今的分期乐，早就不是一家专门做分期的公司。

最早的分期乐是从给晶东用户做分期起家的，被李睿收购之后，就进入了发展的快车道。

星瑞推行中台战略之后，分期乐也是第一个搭上中台改革快车道的，很快就借用中台技术，改进了自家的服务逻辑。

传统信贷那种偏线下的业务，流程长成本高，从收集资料到审核通过，往往需要7到15天，而分期乐在业内首先把这个过程缩短到15分钟，最快曾经创造过8小时放款的纪录。

虽然这个纪录后来被众多的P2P公司迅速打破，但考虑到分期乐为了保证合规而做出的努力，事实上双方根本不在同一个赛道上，别的公司忙于骗人，而分期乐主要忙于不被骗。

最终，骗人的不是落荒而逃，就是踩缝纫机，只有分期乐活下来，也只能说是验证了伟人的一句话：人间正道是沧桑！

分期乐其实也不是不想迅速扩张，但当时的P2P市场实在太过恶劣，各种劣币驱逐良币之下，市场上的各方鱼龙混杂，互相伤害，彼此算计。

按照分期乐乐观的流程规划，一个用户只要通过APP或者瑞信填写资料，即可申请分期或者小额贷款，但由于最初的业务不限场景，面临的欺诈环境十分恶劣，对公司经营造成了很大打击。

不得已，分期乐只能采取和大公司合作的方式来规避风险，除了晶东这个最大的客户之外，在星瑞和千度展开多方面合作之后，分期乐也搭上了千度旗下的去哪儿，双方展开了商旅分期合作服务。

肖杰当然选择旅游领域的理由也很简单，欺诈风险很低。

除非跟机票代理商勾结，否则机票这种商品很难套现，也就杜绝了最大的欺诈可能性。

即便如此，肖杰依然投入了巨大的精力在风控上。

肖杰始终认为，如果不从流量端控制欺诈人群比例，后期风控的压力就会非常大，最终陷入恶性循环。所以分期乐采取的是广义风控模式，从获客，产品设计，数据建模，到提供资金，还款，贷后催收的一整套服务，都加入风控标准，最大限度的避免欺诈行为的发生。

这样做的好处是分期乐是业内坏账比例最低的公司，没有之一，坏处是业务量始终没有爆发式的增长，在其他P2P公司喝酒吃肉的时候，他们只能喝汤吃面。

好在中台战略给分期乐提供流量入口。

瑞信需要流量变现，分期乐需要流量，金融则是变现效率最高的一种途径，在中台的撮合下，双方一拍即合，开展了各种合作。

瑞信利用后台技术和客户画像，给分期乐提供大量优质客户。

分期乐拿到客户资源之后进行开发，其中部分利润返还给瑞信。

看起来是在星瑞资本内部左手倒右手的游戏，其实不然，生态本来就是一个能量流动的过程，有了流动，才有生命，没有流动，只是死水一潭。

无数的生机，都是在流动之中孕育诞生成长发展壮大的。

正是在流动之中获得了不菲的经验和积累之后，分期乐又发展出了智能投顾业务，这是一种利用大数据手段帮助用户推荐基金组合的金融服务。

传统投顾业务通常是用户通过问卷提交个人收入及风险偏好等信息，由客户经理帮助推荐理财产品，整个流程都在线下纸质操作，时间较长，成本较高。

智能投顾利用了星瑞的算法，大数据和人工智能技术，直接从线上获取数据，控制风险，客户经理的角色由人工智能担任，大大降低人力成本之外，也降低了意外风险的因素。

从2016年8月，智能投顾业务上线之后，分期乐的业务量获得了显著增长，还跟生民银行达成了合作。

当然对分期乐最重大的利好消息是国家重拳出击，狠狠打击了P2P市场。

作为行业中最干净的公司，分期乐在重拳下毫发未伤，挺过了浩劫，几乎接收了全部的市场。


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